暴雨由南至北肆虐，截斷了廣東梅大高速，拉開了團洲垸洞庭湖大堤，沖垮了丹寧高速的一處橋梁……

　　暴雨、山體滑坡、沙塵暴以及寒潮與低溫雨雪冰凍天氣，越來越頻繁的極端天氣，不斷沖擊公路、鐵路、橋梁等公共基礎設施，也給人民群眾的生命財產安全帶來了嚴重威脅。

　　今年入汛以來，我國已發(fā)生多起因暴雨導致重大災害。

　　5月1日，廣東梅大高速深夜坍塌，致48人死亡，幾十個家庭痛失至親。

　　6月，暴雨再襲梅州，導致平遠縣38人葬身于暴雨山洪中。

　　7月5日，湖南岳陽市華容縣團洲垸洞庭湖出現決堤，長達226米，當地緊急轉移7000多人，潰堤77個小時后才得以封堵成功；而涌入團洲垸的漬水需數十天才能排出，被迫離開家園的居民們還在等著回家。

　　此后暴雨往北方掠去，導致陜西寶雞等城市出現嚴重城市內澇和山洪災害，多人遇難。

　　7月19日20時40分許，陜西省商洛市柞水縣境內突發(fā)暴雨山洪，導致丹寧高速水陽段山陽方向K46+200處嚴坪村二號橋局部垮塌，截至20日12時，已搜救發(fā)現墜河車輛7輛、遇難者12人，1人獲救。還有18輛車、31人失聯(lián)，仍在搜尋。

　　7月21日，國務院安委會辦公室印發(fā)緊急通知，部署各地區(qū)、各有關部門和中央企業(yè)進一步擰緊責任鏈條，舉一反三切實加強當前主汛期安全生產工作，嚴防極端惡劣天氣引發(fā)生產安全事故。

　　通知專門要求，要進一步深化重點公共基礎設施隱患排查整治。加強對公路、鐵路沿線地質災害風險點、臨江臨河、高填深挖、橋梁隧道、公路下穿通道等重點路段的檢查巡查，發(fā)現安全隱患及時報告并采取封閉禁入等措施。

　　據了解，自然災害頻發(fā)之際，巨災保險備受關注。

　　一方面，災害面前，巨災保險發(fā)揮重要價值，提供災后保障，承擔救濟資金價值；而另一方面，保障供給仍有較大缺口，亟需進一步發(fā)展和完善巨災保險制度。

　　值得一提的是，圍繞巨災風險保障，風險減量成為各方的重要突破方向之一。

　　近期，我國保險業(yè)也正在加大投入，并通過科技手段、巨災模型等方式尋求積極發(fā)力，賦能風險關口前移。

　　多地試點持續(xù)探索巨災保險制度

　　災害自然頻發(fā)之下，保險正在發(fā)揮積極力量。

　　據金融監(jiān)管總局日前披露的數據，截至7月11日12時，湖南、浙江、安徽、福建、江西、廣東、廣西、貴州等地保險機構累計接到報案9.5萬件，估損（報損）金額32.1億元，已賠付和預賠付金額超11億元。

　　我國巨災風險具有“復雜、多發(fā)、集中”的特點，70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然災害嚴重的地區(qū)。如東南沿海地區(qū)經常遭受臺風侵襲，東北、西北、華北、西南等地不同程度面臨的洪澇威脅等等。

　　建立多層次巨災保障體系，完善多元風險分散機制成為應對關鍵。而其中，巨災保險被寄予厚望。據了解，我國巨災保險主要分為政策性巨災保險和涵蓋巨災責任的商業(yè)性保險。

　　地方層面，近年來多地逐步結合區(qū)域特點開展巨災保險試點探索，截至2023年，共有19個省市根據建立地方性巨災保障制度，據業(yè)內交流數據，估算保費規(guī)模已達到10億元，從2014年到2023年年均符合增速超過40%。

　　商業(yè)性巨災保險的情況來看，目前主要以財產險、工程險涵蓋巨災責任為主。從每年行業(yè)統(tǒng)計口徑來看，財產險和工程險領域，巨災的賠付超過10%的損失占比，年平均損失大概在52億左右。

　　巨災保險制度探索現狀

　　盡管巨災保險已在自然災害發(fā)生后承擔重要責任，但與實際損失體量，以及國外巨災保險承擔賠償占比進行對比來看，仍有較大的缺口。

　　據了解，從全球平均水平看，重大災害事故的損失中，40%左右由保險業(yè)承擔，而我國這一比例僅為10%左右。

　　據了解依托于巨災保險制度建設及各地試點情況積累經驗的同時，也透視發(fā)現巨災保險發(fā)展的多重困難。如在產品設計方面，巨災“低頻高損”的特性使得缺乏有效的長時間觀測數據支持保險方案設計，量化分析結果不確定性大；產品創(chuàng)新方面，目前巨災保險產品較少，災因相對單一，缺少綜合性保險保障等等。

　　如何推動巨災保險發(fā)展？近年來，業(yè)內對于推動巨災保險立法，政府推動進行災害相關數據的共享與整合，豐富巨災保險產品體系等方面廣有建言。

　　從發(fā)展模式角度而言，對于巨災風險，國內初期以政府救助為主，形成的防災防損體系，目前逐步探索提升商業(yè)保險在防災防損方面支出的占比，但還沒有形成完善的模式。未來成熟的模式，應該是在政府支持或組織下，從需求端對個人、企業(yè)進行指導性甚至強制性投保，從供給端組織保險公司形成共保體的模式推進。

　　未來潛在的損失將越來越大，巨災發(fā)生帶來的社會問題也越來越嚴重。需要更大的承保能力，需要更大投入來讓整個保險業(yè)在巨災風險管理上發(fā)揮更大的作用。

　　重視災前防災防損，發(fā)力風險減量

　　據了解，今年4月，金融監(jiān)管總局在發(fā)布《關于推動綠色保險高質量發(fā)展的指導意見》，其中提出，要推動巨災保險發(fā)展，擴大巨災保險覆蓋面，運用再保險有效分散風險，研究探索通過巨災債券等新型風險轉移方式拓寬風險分散渠道，推動形成多層次多維度的巨災風險分散體系，提升行業(yè)巨災風險承擔能力。

　　風險減量，將巨災風險保障重點從災后賠付驅動向災前預防是有效手段之一。包括如對高風險區(qū)域進行風險評估和監(jiān)測；為潛在風險相關人、企業(yè)提供防災減災建議和技術支持；以科技手段推進智能檢測系統(tǒng)，提高風險減量服務的精準度等等。

　　據了解，平安產險陜西分公司搭建風險減量管理平臺，利用紅外監(jiān)測、物聯(lián)網、衛(wèi)星遙感等多種技術，為客戶提供各類災害預警，助力客戶做好風險隱患處置和災害預防措施。

　　國壽財險計劃開展覆蓋企業(yè)財產保險、工程保險19個重點行業(yè)領域的系列能力提升項目，通過開展專項技能培訓、編制風險查勘指引、組建階梯型專業(yè)隊伍、篩選優(yōu)質外部專家資源，提升風險減量服務能力，培育風險減量人才隊伍。

　　中再幫助地方政府建立的巨災保險管理平臺，以巨災模型為核心，接入到政府應急管理平臺中，從政府應急管理平臺中調取相應數據進行分析。比如基于實時氣象預報等數據，通過巨災模型分析，可以更精準地實現城市內澇災害預測，并及時向政府應急管理平臺及時反饋高風險點，來協(xié)助應急管理方案制定。

　　面對極端天氣，各地在災毀保險方面采取了哪些措施？

　　安徽

　　安徽省交通運輸廳緊急協(xié)調保險機構理賠農村公路災毀保險資金550萬元

　　前不久，皖南山區(qū)連降大暴雨，黃山、宣城等地農村公路遭受嚴重損毀，其中歙縣、徽州區(qū)、休寧縣經濟損失較大。

　　災情發(fā)生后，安徽省交通運輸廳積極協(xié)調農村公路災毀保險承保機構，及時啟動應急預案和賠付機制，加快災情核查、勘驗定損等工作。人保財險已對歙縣等受災嚴重的參保縣區(qū)首批賠付修復資金550萬元，為農村公路搶通保暢提供有力資金保障，推動災后重建順利進行。

　　安徽省農村公路災毀保險制度作為政府購買公共服務的創(chuàng)新探索，自2019年實施以來，充分發(fā)揮理賠快、服務優(yōu)、支持應急搶通保暢作用顯著等特點，已覆蓋全省45個縣區(qū)，農村公路投保里程達10.4萬公里，累計賠付超2.4億元，在拓寬災毀資金籌措渠道、減輕基層財政負擔等方面發(fā)揮重要作用，取得了預期效果。

　　湖北

　　鶴峰全力打造農村公路災毀保險“新樣本”

　　前不久，湖北鶴峰農村公路事業(yè)發(fā)展中心召開農村公路災毀保險交通強國專項試點工作會議，在深入分析總結去年農村公路災毀保險基礎上，今年將重點在“三快一精”上做文章，不斷健全和完善災毀保險指標體系和運行機制，為所轄農村公路系緊系牢“安全帶”。

　　據了解，鶴峰現有農村公路總里程達5589.8公里，其中，縣道253.3公里，鄉(xiāng)道938.5公里，村道4398公里。線長、面廣、技術等級低、抗災能力弱，尤其是地處高寒和不良地質路段其路基、邊坡、橋涵等基礎設施極易受暴雨、山洪、冰雪、泥石流等自然災害和惡劣天氣的影響，農村公路受災程度遠超其他社會公共基礎設施，農村公路的正常效能難以發(fā)揮。去年，該中心本著“因路制宜、科學合理、運行高效”的原則，首次將所轄列養(yǎng)農村公路實行災毀保險。

　　據該中心相關負責人介紹，去年，全縣納入災毀保險里程為2113.9公里，按保險費率2‰計算，參保費為238萬元，現已實際賠付到位296.65萬元。從災毀修復質量檢評來看，所有災毀修復工程均達到規(guī)定的修復標準，社會公認，群眾滿意。

　　推行農村公路災毀保險，做大保險資金“蓄水池”，發(fā)揮災毀保險“以豐補欠”的作用，有效實現農村公路災毀風險規(guī)避，在保證農村公路日常養(yǎng)護的同時，極大地緩沖了各級部門公路養(yǎng)護所承擔的壓力，提高了農村公路“抗災情、保通行”的能力，為“振興路”“幸福路”系上了“安全帶”裝上了“保險鎖”。2023年底，鶴峰縣列為全省農村公路災毀保險交通強國專項試點第一批試點縣。

　　農村公路災害保險是政府購買公共服務的一種新探索。該中心堅持抓早抓小，落實落細。據悉，今年將全縣所有列養(yǎng)里程共3088.765公里全部納入災毀保險范圍。日前，已制定出臺《鶴峰縣農村公路災毀保險交通強國專項試點工作方案》。據該中心負責人介紹，今年該縣將重點抓實落細“三快(快速反應、快速維修、快速保通)一精”(精細考評驗收)工作機制，并注重在“快”字上下功夫，在“精”字上花力氣，在“實”字上求突破。建立健全農村公路事業(yè)發(fā)展中心、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、保險公司三方工作聯(lián)絡機制和應急處置機制，明確災毀的發(fā)生與報案、理賠資料與準備、現場勘察與核實、理賠評估與協(xié)商、三方商定修復方案、驗收檢評與結案等六項工作流程；提出出險及時報、損毀及時修、資金及時到“三及時”要求；明確保險公司落實專人24小時內負責受理理賠事項，落實災后24小時內趕赴現場查勘，定損后24小時內啟動理賠程序的“三個24小時”服務標準。

　　福建

　　超9萬公里農村公路投保災毀保險

　　當前，福建省進入汛期。根據福建省公路事業(yè)發(fā)展中心與中國人壽財險福建省分公司簽訂的五年框架協(xié)議，省級統(tǒng)一部署2024年度農村公路災毀保險工作。目前，全省農村公路投保里程達9.39萬公里。

　　2023年，福建通過實施農村公路災毀保險，累計理賠6916萬元，極大緩解農村公路災后重建資金緊缺的壓力。今年，在“統(tǒng)一采購招標、統(tǒng)一采購標準、統(tǒng)一補助政策、統(tǒng)一保險經紀”的模式下，全省已有82個縣級行政單位簽訂協(xié)議，農村公路災毀保險投保覆蓋率達96%。

　　下一步，福建交通運輸部門將認真貫徹落實交通運輸部《關于進一步提升農村公路防災減災能力的意見》，持續(xù)推進農村公路災毀保險交通強國建設試點任務，探索研究“四好農村路”高質量發(fā)展新方法、新路徑。

　　江西

　　積極應對暴洪災害 災毀保險助力鄉(xiāng)鎮(zhèn)道路暢通

　　近日，江西瑞昌連降大到暴雨，多地遭受暴雨襲擊，瑞昌市南陽鄉(xiāng)主要鄉(xiāng)道發(fā)生山體滑坡，對當地群眾出行產生了較大影響，人保財險九江瑞昌支公司面對暴洪災害積極調度安排，快速開展理賠查勘工作。

　　據悉，公司在接到報案后第一時間后，公司經理室高度重視，迅速成立應急查勘小組。積極與當地交通部門、鄉(xiāng)政府對接，前往受災鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行實地現場查勘，對受災公路進行估損，全力以赴開展應急救援和理賠查勘工作。確保了當地鄉(xiāng)鎮(zhèn)公路的搶修恢復，有力保障了鄉(xiāng)鎮(zhèn)公路的安全暢通，切實發(fā)揮了風險保障功能，為當地地方政府防災減災重建起了積極推動的作用。本次公路災毀保險的快速查勘用實際行動踐行保險業(yè)服務民生。(黃超超編輯整理)